天气 
2025-08-10
反洗钱监管力度不断加强。近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会共同起草了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》并向公众征求意见。
此前有关“个人存取现金超过5万元需登记资金来源”的规定引发部分用户的担忧，他们认为这会侵犯个人隐私并增加办理业务的复杂性。新版《管理办法》未再提及这一要求，但强调金融机构应进行尽职调查，并记录客户的身份信息及留存证件复印件。
专家指出，《管理办法》更加系统化和穿透性强，不仅扩展了适用范围，还关注整个服务周期场景，对客户身份和交易活动持续追踪。此外，新办法与《反洗钱法》衔接更紧密，细化了操作标准，特别是针对高风险客户的尽职调查措施更为具体。
在落实反洗钱尽职调查的同时，如何平衡客户体验与隐私保护成为金融机构面临的重要课题。根据《管理办法》，金融机构为客户提供现金汇款等一次性金融服务且金额达到一定标准时，必须开展客户尽职调查，记录基本信息并留存有效身份证件副本。
未来金融机构需要找到“合规底线”与“体验温度”之间的平衡点。通过技术手段提高效率，精准分级减少干扰，透明沟通缓解隐私焦虑，以实现反洗钱合规、良好客户体验以及隐私保护三者兼顾的目标。
优化流程提升客户体验是关键之一。例如，对低风险客户简化流程，而对高风险客户则强化调查，避免一刀切影响多数用户体验。同时，更多采用数字化工具替代人工环节，如开发手机银行中的信息更新模块，支持在线上传证明文件并实时反馈核验结果，从而减少线下等待时间。此外，还需严格保护客户隐私，遵循最小必要原则，仅收集与业务相关的信息。
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