天气 
2025-08-26
近日，最高人民法院发布《关于贯彻落实〈中华人民共和国民营经济促进法〉的指导意见》提出，依法规制“高利贷”、“砍头息”等非法职业放贷和转贷等违法行为。
最高法重拳整治下，本报接到消费者投诉称，工商银行鄂托克棋盘井支行、中国人民财产保险鄂托克前旗支公司、鄂托克旗棋盘井汇邦汽车贸易有限责任公司合作发放砍头息贷。
据该消费者反映，其于2011年办理现金购车转贷款业务，被收取保证金10150元，公证费1218元，工本费3000元，担保费6090元，银行中间利息差4601元，贷款金额为20.3万元，扣除以上费用实际到手不足18万元，但利息仍按全部贷款金额收取。
这名消费者还表示，其在贷款到期后被告知保证金一直未存入工商银行，而汇邦汽贸公司已倒闭，其保证金无法收回。此外，消费者称在上述款项之外，人保财险另外收取车辆保险费用，存在强制搭售保险。
针对消费者投诉的情况，本报分别联系到工商银行及人保财险，相关方面对本报的采访做出了回应。
贷款20多万到账不足18万
此前，本报接到消费者刘先生投诉称，工商银行鄂托克棋盘井支行、中国人民财产保险鄂托克前旗支公司、鄂托克旗棋盘井汇邦汽车贸易有限责任公司合作发放贷款，存在砍头息。
据刘先生反映及其提供的（70%）汽车贷款手续及费用表，刘先生于2011年办理现金购车转贷款业务，被收取保证金10150元，公证费1218元，工本费3000元，担保费6090元，银行中间利息差4601元。
据了解，所谓的“砍头息”是指出借人在交付本金时预先扣除利息的部分，使得借款人实际取得、支配和使用的本金低于约定数额。中国法院网曾发文指出，随着借贷方式和收费名目多样化，“砍头息”常以会员费、服务费、手续费、商场返现等名目出现，这些实际都是“包装”后的“砍头息”。
另据刘先生提供的汽车贷款退款协议书，其贷款金额为203000元，贷款期限33个月，手续费共计25059元，扣除手续费后汇入账户金额，也就是实际到账177941元。
但据刘先生反映及其提供的银行还款流水记录，利息仍按全部贷款金额收取，其还本共计203000元，还息共计20566.67元。
根据《中华人民共和国民法典》相关规定，借款利息不得预先在本金中扣除。利息在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
针对刘先生投诉的问题，工商银行鄂托克棋盘井支行在接受本报采访时回复称，“借款人申请的贷款金额与我行发放的贷款金额一致，均为203000元，不存在砍头息情况。”
刘先生还表示，其在贷款到期后拿着还完的明细去工商银行要保证金，却被告知本应存放于工商银行的保证金一直未存入，而汇邦汽贸公司已倒闭，其保证金无法收回。
记者从国家企业信用信息公示系统获悉，鄂托克旗汇邦汽车贸易有限责任公司成立于2009年3月，经营范围包括长城品牌汽车销售、汽车美容服务。2015年6月，该公司被列入经营异常名录，原因是通过登记的住所或者经营场所无法联系，此后又因决议解散，于2019年5月注销。
对于刘先生反映的保证金问题，工商银行鄂托克棋盘井支行回应称，“我行向鄂托克旗汇邦汽车贸易有限责任公司收取保证金，用于偿还汽贸公司所担保的贷款，用于偿还违约贷款，属于正常担保范围，汽贸公司向客户收取费用情况，我行不知晓。”
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