天气 
2026-01-04
2025年年底的中央经济工作会议，提出“深化住房公积金制度改革”。住房公积金改革在如此高级别的会议上提及，历史上并不多见，这意味着住房公积金改革即将加速推进。和绝大多数人息息相关，但又被很多人视为鸡肋的住房公积金，以后会变得越来越香吗？
多年以来，我国的住房公积金制度屡屡被人吐槽，一是因为住房公积金的贷款额度有限，在高房价面前起不了太大的作用；更重要的是，民众在提取公积金时，往往面对很多限制，很难将账户的钱取出来自用。
《凡人歌》剧照
既买不了房，又不能拿出来使用，很多人的住房公积金就只能躺在账户里休眠，所以，住房公积金多年来被人不断吐槽。前几年，原全国人大财经委副主任黄奇帆甚至公开表示应该取消住房公积金。
虽然住房公积金存在诸多不足，不过一废了之也不是办法，即使没有达到预期的政策目标，但也还有其存在的意义。
首先，住房公积金还是为部分民众买房提供了一定的助力。数据显示，截至2024年末，全国住房公积金累计发放个人住房贷款4999万笔。这也就意味着，还是有将近5000万个家庭从住房公积金受益。
由于住房公积金的贷款利率比商业贷款低，能够帮助购房者节省一部分利息支出。尤其在房价相对较低的三四线城市，住房公积金还是能够起到一定作用。在房价较高的城市，很多人用公积金加商贷的组合，也能尽量降低一部分房贷利率。
《小日子》剧照
除了能够减轻一定的房贷压力，对于绝大多数人而言，住房公积金更主要的意义在于，住房公积金已经成为收入的一部分，甚至是非常重要的一部分。
我国住房公积金是单位和个人按照工资比例共同缴纳，如果足额缴纳，对于个人来说已经是一笔不容忽视的收入。以北京来看，目前的住房公积金上限是每月8594元，单位和个人各缴存4297元。如果就此取消的话，员工将面临4000多元的收入损失。而且，个人缴纳的住房公积金还能够税前扣除，能够在很大程度上避税。如果住房公积金被取消，很多人将面临收入下降和个税上升的双重打击。
所以，住房公积金显然不能取消，只能深度改革。那么，当前住房公积金最需要改革的痛点到底在哪里呢？
我国住房公积金的主要优势在于房贷利率较低，如果能够用公积金贷款，能够比商贷节省一大笔钱，2018年之前，公积金贷款利率比商贷利率低2个百分点左右，公积金利率3.25%左右，商业房贷在5%以上，公积金贷款的优势非常明显。
《万家灯火》剧照
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