天气 
2026-01-23
广州市民王先生最近在银行网点内反复权衡，他三年前存入某国有大行的30万元定期存款到期了，当时锁定的年利率为3.1%。如今存款到期，银行提供的新一年期利率仅为1.25%，而三年期存款还需申请配额，这让他感到困扰。王先生不愿接受银行“腰斩”的利率，但转投其他产品又顾虑风险。
王先生的情况并非个例。据多家券商测算，到2026年初，全国金融市场将迎来规模或高达50万亿的定期存款集中到期。这笔巨额资金是否会流向资本市场，引发市场广泛关注。
在广州多家银行网点走访发现，在大量储蓄到期与存款低利率双重驱动下，“保底+浮动收益”的分红险产品成为居民财富管理的主力产品之一，承接了部分储蓄迁移需求。当前短期大额存单利率已跌破1%，正式进入“0字头”时代，中长期利率也大幅回落，普遍在1.55%～1.75%之间，与2023年普遍3%以上的水平相去甚远，且多数银行仅发行1年期及以下产品。
机构普遍测算，2026年将有数十万亿元的定期存款到期。华泰证券预计2026年一年期以上定期存款到期规模在50万亿元左右，其中国有大行存款到期规模最大。国信证券估计2026年到期的定期存款规模约57万亿元，主要到期时段是年初。中金公司则认为，仅居民定存，2026年到期规模可能就达75万亿元左右，其中1年期及以上存款到期约67万亿元。
这批资金源于三年前的预防性储蓄高峰。2020年起，受股市、房市表现偏弱、投资渠道有限等影响，居民储蓄意愿飙升，银行吸纳大量高利率中长期定存。如今这批存款集中到期，叠加利率持续下行，资金如何配置成为无数低风险偏好家庭的难题。
对外经贸大学保险学院教授王国军表示，在利率继续下行背景下，居民财富重新配置已是必然选择。他认为，保险业可以抓住机会提供更优质的产品和服务，承接这些流量，为国计民生提供保障，也能把保费转换为耐心资本支持实体经济的发展，支持国家战略。
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