天气 
2026-05-15
信用卡去年一年减少3100万张 行业转向精细化运营！信用卡发卡量下降只是表面现象，资产质量恶化才是促使行业转型的深层原因。根据中国人民银行的数据，从2008年到2024年，信用卡逾期半年未偿还信贷总额从33.77亿元飙升至1239.64亿元，增长近36倍。进入2025年，部分银行的不良率仍在上升，如工商银行信用卡不良贷款率达4.61%，同比上升1.11个百分点；东莞农村商业银行更是高达11.03%。
经济增速放缓和居民收入预期下降导致消费趋于保守，新一代消费者更注重“量入为出”，主动降低信用卡持有量以规避债务风险。消费者的支付习惯也发生了根本性转变，支付宝、微信支付等第三方支付工具覆盖了90%的线上消费场景，年轻用户更偏好“花呗”、“白条”等灵活信贷工具。这使得信用卡的实体卡片属性被持续弱化，账户即服务的趋势不可逆转。
面对增量见顶和不良承压的困局，银行开始从过去的“发卡量竞赛”转向“存量精耕”。上海冠苕信息咨询中心创始人周毅钦强调，未来信用卡的核心竞争力将转向客户分层运营，对高价值客群进行深度经营，并通过数据精准画像实现差异化授信。这一转型在贷后管理环节尤为明显，银行开始组建催收团队，并加快信用卡不良资产的批量转让。据银行业信贷资产登记流转中心2025年一季度数据显示，信用卡不良贷款转让金额达51.9亿元。这种主动排雷的策略已初见成效，2026年第一季度信用卡贷款在不良贷款转让中的占比从25.0%降至4.1%。
尽管发卡量在萎缩，但信用卡作为重要的支付工具和小额消费信贷产品，地位依然稳固。未来的发展方向是从“卡基支付”转向“账基支付”，即用户无需掏出实体卡片，仅凭信用卡账户即可完成支付和消费。董希淼建议银行动态调整战略，适当加大投入，坚持差异发展，严格风险管理，并用好金融科技。例如，探索客群差异化定位，丰富信用卡不良资产处置手段，深化金融科技应用，加快信用卡数字化转型和线上信用卡产品创新。
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