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2026-07-17
随着美国最富裕的“婴儿潮”一代开始将资产交给下一代，最新测算显示，绝大部分遗产将流向本已富裕的家庭，并沉淀为储蓄和投资，而非消费。这意味着这场巨额代际财富转移不会带来一次广泛的再分配，反而将放大美国的贫富分化。
根据支付公司Visa旗下研究部门Visa商业与经济洞察发布的报告，美国“婴儿潮”一代持有的资产至少已达93万亿美元，超过X世代与千禧一代的总和，相当于2025年美国国内生产总值（GDP）的三倍以上。但这笔财富的去向高度集中。未来20年将有约36万亿美元传递给X世代和千禧一代，其中近四分之三的受益者净资产本就位列全美前10%。而净资产处于后50%的家庭，在全部遗产受益者中占比不足2%。
报告指出，93万亿美元的资产并不都等于可继承的财富。“婴儿潮”一代常被视为史上最富有的一代，但其财务状况远非普遍稳固。许多老年人仍背负房贷和其他负债，扣除这些负债后，实际可继承的财富降至88万亿美元。其中近三分之一由最富有的1%家庭持有，这部分财富主要流向慈善基金会。剔除后余下60万亿美元，其中约44万亿美元握在净资产处于90%至99%分位的家庭手中，后90%的家庭合计仅持有16万亿美元。
Visa还发现，差距在遗产交付之前就已经在扩大。处于后90%、尤其是后50%的家庭必须为住房、食品、医疗和处方药提取更高比例的养老储备，本金难以继续复利。富裕家庭则可维持较低的提取率，资产在退休期内仍在增值，并更可能将部分遗产用于慈善捐赠。再扣除退休期支出、慈善遗赠、遗产税及各项费用，Visa估算，未来20年真正传给下一代的是36万亿美元，平均每个继承家庭约51.5万美元。在这36万亿美元中，只有约8万亿美元会转化为消费支出，另有28万亿美元将沉淀为储蓄、投资或房产。这28万亿美元将成为银行、财富管理机构和金融科技公司未来二十年的主要业务机会。
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